在保险合同中，“标的物意外灭失”指保险标的物在保险期间内因不可预见、不可抗拒的外因突然遭受损害而灭失的风险。对于标的物意外灭失的风险，由谁来承担是一个重要的问题。将对这个问题进行探讨。

保险人和投保人的责任

根据保险合同的规定，保险人对于标的物意外灭失的风险承担赔偿责任。投保人应当按照保险合同的约定，向保险人支付保险费。如果标的物意外灭失，保险人应当根据保险合同的约定，向投保人支付保险金。

免责条款

保险人并非对于所有的标的物意外灭失风险都承担赔偿责任。在保险合同中，通常会有免责条款。免责条款规定了保险人免除赔偿责任的情形。例如，如果标的物灭失是由于投保人的故意行为或重大过失造成的，保险人可以免除赔偿责任。

投保人的注意义务

投保人有注意义务，应当采取合理的措施来防止标的物意外灭失。例如，投保人应当妥善保管标的物，并采取必要的安全措施。如果投保人未尽注意义务，导致标的物意外灭失，保险人可以减轻或免除赔偿责任。

举证责任

如果标的物意外灭失，投保人应当向保险人提供证据证明标的物灭失的事实以及灭失的原因。保险人可以要求投保人提供必要的证据，例如事故报告、损失清单等。如果投保人无法提供证据证明标的物灭失的事实或灭失的原因，保险人可以拒绝赔偿。

理赔时效

投保人应当在保险合同约定的时效内向保险人提出理赔申请。如果投保人超过时效提出理赔申请，保险人可以拒绝赔偿。

案例

某投保人投保了一份家庭财产保险，保险标的物为其房屋及室内物品。在保险期间内，房屋发生火灾，导致房屋及室内物品全部烧毁。投保人向保险人提出理赔申请。保险人调查后发现，火灾是由于投保人的疏忽大意造成的，因此保险人不承担赔偿责任。

标的物意外灭失的风险由谁承担，取决于保险合同的约定和相关法律法规的规定。投保人应当仔细阅读保险合同，了解保险人的赔偿责任范围和免责条款，并履行自己的注意义务。如果标的物意外灭失，投保人应当及时向保险人提出理赔申请，并提供必要的证据。